本文摘要：
不得不平气，好医保又放大招了。出了一款保证续保20年的“恒久医疗险”，60岁的人也可以买！这款产物保障如何？值不值得入手？有没有坑？我们一起来看看。 好医保20年版，长这个样子：投保年事和职业限制比力宽松。60岁的人也可以投保。 而且只要没从事它除外的职业，就可以买。除外的职业是下面13种。 保障很全面。我们需要的、在意的保障，它都有。四项基本责任，住院医疗、特殊门诊、门诊手术、住院前后门急诊，它有。对癌症患者很是重要的，癌症特药和质子重离子，它有。
不得不平气，好医保又放大招了。出了一款保证续保20年的“恒久医疗险”，60岁的人也可以买！这款产物保障如何？值不值得入手？有没有坑？我们一起来看看。
好医保20年版，长这个样子：投保年事和职业限制比力宽松。60岁的人也可以投保。
而且只要没从事它除外的职业，就可以买。除外的职业是下面13种。
保障很全面。我们需要的、在意的保障，它都有。四项基本责任，住院医疗、特殊门诊、门诊手术、住院前后门急诊，它有。对癌症患者很是重要的，癌症特药和质子重离子，它有。
能改善就医体验的增值服务，就医绿通、住院垫付，它都有。保额和免赔额都处于正常的水平，绝对够用。
每年的住院医疗费，在扣除1万的免赔额后，最高可以报销400万。它还沿袭了好医保的习惯，提供了两项特色保障。一个是重疾津贴。
确诊重疾，直接给你1万块钱现金，算是一个小慰藉。一个是恶性肿瘤赴日医疗。得了癌症，想去日本治疗？可以。医疗费按70%的比例报销，每年最高报销200万。
这是一个可选责任，想要的话，可以自行添加。价钱也是百万医疗的正常水平。0岁宝宝，一年保费只要交545元；30岁女性，一年保费只要286元；哪怕已经60岁了，女性一年1648元，男性一年2139元，也可以买到。
大略一看，这款新产物的保障，与好医保一贯的名声是匹配的。可是，我们还得看看保障细节，才气确定这款产物到底如何。
有啥小优点值得夸，有啥小缺点是个遗憾？马上揭晓。好医保20年版，有啥优点？第一，保证续保20年，产物稳定性市面最强。来看一下它的续保条款：保证续保20年，意味着什么？只要在这20年期间，你定时交费，你就可以一直享受这份保障。身体变差了、发生理赔了、产物停售了，都不影响你的续保。
60岁的人投保，可以把保障锁定到80岁。这期间生病了，都有好医保给兜着。产物停售后的续保条件，也不错。
如果20年后，产物停售了，我们可以免等候期、免康健见告，投保人保的其他医疗险。这一点蛮值得夸奖的。因为在续保条款里明确写出，停售后也可以续保其他产物的百万医疗，真不多。
第二，有院外特药保障。我们之前写文章说过，院外靶向药这项责任很是重要。绝不夸张的说，靶向药就是癌症患者的救命药。
但很惋惜，之前15年保证续保的太平洋安享百万、20年保证续保的平安e生保，都没有这项责任。而好医保20年版很是牛。它不仅有这项责任，还把这项责任写进了主险条款。
只要你的保单另有效，这项责任就一定有效。让被保险人很是有宁静感。此外，质子重离子也被写进了主险条款。如果去上海的质子重离子医院治疗，扣除免赔额后，是可以100%报销的。
第三，增值服务很齐全。住院垫付和就医绿通，这两项很是实用的增值服务，好医保都有。住院垫付有啥用？住院期间，资金周转比力紧张，可以让保司帮助垫一部门钱。
就医绿通有啥用？如果得了好医保划定的重疾，可以让保险公司帮助预约专家门诊，摆设专家手术，甚至住进专家病房。可以说，好医保以一己之力，提高了恒久医疗的入场门槛。各项保障都趋近于市场上的最优水平。可是，20年续保的好医保，并不是完美的产物，它有一些缺点。
最大的问题是，它的费率可以调整，存在涨价的风险。好医保在条款里有这样一条：“在保证续保期间，本保险的费率可能调整。”通俗点说，保险公司有涨价的权利。
所以大家很担忧，保险公司会随意涨价。直接把价钱涨到咱们买不起的水平，逼着你放弃续保。可是，对于涨价的事情，真的不用过分担忧。
虽然保险公司可以涨价，但不能随便涨价。条款明确划定，想涨价需要满足两个条件。第一，下面3种指标发生了变化。
a.医疗通胀水平很高或者我们国家的医保政策发生了很大的变化；b.好医保保障规模内的治疗方法、药品或医疗技术有了更新；c.好医保的赔付情况或者其他谋划指标发生了变化。第二，该产物的赔付率到达了下面的水平。a.上一年度赔付率≥85%；b.上一年度赔付率≥（行业平均赔付率-10%）而且，就算上述条件都到达了，保司也不能想涨几多就涨几多。涨价的频率和上限都有明显白白的要求。
产物上市满3年，才可以调整价钱。每次价钱调整，都必须距离1年及以上。
调价的幅度也有明确的限制。每次涨价不能凌驾30%！举个例子：假设57岁的男性买了好医保。3年之后，产物赔付成本太高，保险公司决议涨价。
凭据现在的费率表，原来61岁的保费，是每年2920元。假设保险公司根据最高涨价幅度，30%来涨价。那么，保费也只是涨到3796元。
2920元×（1+最高涨价幅度30%）=3796元其实，哪怕从保险公司的角度，他们也不太敢频繁涨价。因为这个市场上，永远存在竞争。产物价钱太贵，会把康健人群赶跑，去购置更具价钱优势的竞品。
这样留下来的，就都是因为康健状况欠好，甚至理赔过，而不得不续保的问题人群。这类人群占比越高，产物的赔付成本就越重，亏损的风险也越高。
最终，越涨价，越亏损，进入恶性循环。这是保险公司最不愿意看到的效果。
所以，只要仍然存在市场竞争，自然会有隐形的气力，帮我们去控制保险公司。产物的第二个缺点，是靶向药的报销存在问题。
这款产物虽然能报销癌症特药，但报销规则存在问题。特药用度报销规则如下：报销比例较低，只有90%。
每个月花2万元，就有2000元是需要自费的，一年就得2、3万。对一些家庭来说，如果常年吃药，这个自费比例还是挺有压力的。而且，社保目录内的特药，如果没有经由社保报销，报销比例只有60%。
报销规则里明确写了：如果买了有社保版本的，使用了社保目录内的特药，没有用医保报销，就只能报销60%的用度。这对生活在小都会的朋侪不太友好。因为小都会的医院拥有的靶向药是很有限的。可能有些靶向药虽然在社保内，但在当地医院拿不到。
此时，患者只能去医院外购置。这样就无法走社保结算，如果买了20年续保的好医保，只能报销60%。举个例子：如果老王被确诊为晚期胃癌，需要吃社保内靶向药阿帕替尼来维持生命。一盒10片的阿帕替尼，市场价钱是1360元。
一个月需要吃6盒，一年就是72盒，一年的价钱就是9.792万。可是，老王所在的都会的医院没有这个药的，只能去院外买。
那好医保就只能报销：（9.792万-1万免赔额）×60%=5.275万元。另有4.5169万，需要老王自费。要是疗效好，服药时间更长，需要自己花的钱就更多了。
大家如果要买的话，一定要想清楚自己能不能接受这个缺陷。除了以上两点，20年期的好医保另有几个小缺陷。第一，20年到期需审核。好医保20版在保证续保期满，需要保险公司审核，才可以续保。
也就是说，20年后，如果你身体欠好了、理赔过了，保司有可能拒绝你的续保申请。二三十岁的年轻人需要特别注意。因为二十年后，你四五十岁正是需要保障的时候。
第二，等候期是90天，比力长。可是现在的恒久医疗险等候期都比力长，没有其他更优选择。想买恒久医疗，这点也无可厚非。
第三，住院医疗保障无陪床费。好医保20年版，是不赔付陪床费的。如果家人住院了，陪床费就不能报销。
第四，免赔额没有优惠。我们之前测评过的逾越保、尊享e生，包罗之前的好医保.恒久医疗险，在免赔额方面都有优惠。但好医保20年版是没有这个优惠的。
每一年的免赔额都是1万元。说实话，好医保的这些问题都不算是刻意的“坑”。而是在“20年保证续保”这个条件下的，心有余而力不足。
全看大家愿不愿意为了20年的保障期限，接受这些不确定性和缺陷了。单看这款产物，其实很不错。可是它经得起“同辈pk”吗？在现在的百万医疗市场上，它处于一个什么位置呢？大家看一下它和其他产物的对比：与恒久医疗险平安e生保相比，好医保20年版获得了碾压性的胜利。
相对平安e生保，它的保障越发全面。多了院外特药、质子重离子等保障。
而现在其他几款保证续保10年以上的产物，都不保障这些责任。而且，它没有保障续保期间的保额限制。平安e生保（20年版）有保额限制。整个保证续保期间，最多只能报销800万的医疗费。
相比之下，好医保就实在了许多。一年最高报销400万，没有整个续保期间的保额限制。
如果你之前就十分看重产物的稳定性，想买一款恒久医疗。那么，选好医保20年版是更好的。不外从保障上来说，相比好医保.恒久医疗险、尊享e生、逾越保，好医保20年版就略逊一筹了。
首先，另外3款产物的院外靶向药，比好医保20年版好。都是100%报销的，而且没有免赔额。而好医保20年版，只能报销90%，社保内的靶向药甚至有可能只报销60%。赔付比例显着低多了。
其次，另外3款产物都有免赔额优惠，而好医保20年版没有。好比好医保.恒久医疗险有6年共享1万免赔额。逾越保的免赔额，可以每年递减，最低减到5000元。而好医保20年版没有这类优惠。
如果要买百万医疗险的话，给大家两个建议：如果你相对年轻，已经买了好医保6年版、尊享e生和逾越保，那就先不要换了。恒久医疗险的竞争，应该才刚刚开始。接下来泛起终身保证续保的医疗险，也不是没有可能。
既然都是过渡，倒不如选个保障细节更好的产物。如果你已经50多岁，康健状况也不太稳定，很是看重产物的续保。那就选好医保20年版，锁定一个恒久保障吧。
好医保20年版的泛起，是一个信号。恒久医疗险、甚至终身医疗险的时代，预计真的要来了。接下来，其他公司入场恒久医疗市场，推出保障更优秀的产物，可以说是一定。我们一起期待吧～。
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